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信用卡的功能,第一是透支消费,第二是取现,第三就是转账。我们说起信用卡,想到的总是透支。如果真是十万火急需要现金怎么办?其实取现也是享用信用卡的一种方式,信用卡是可以取现的,而且可以随时在所有的ATM机上取现。
但如果不是很着急用钱,我并不鼓励大家采用这种方式。为什么?这要从信用卡的缘起说起,第一张信用卡是1915年美国的一些百货商店发给客户的一个信用筹码,允许客户在各分店赊购商品或约期付款,起到招揽客户、促进消费的作用。信用卡就是为透支消费而生的,让您尽量去减少现金交易,如果您反过来用卡取现金,肯定是要收取一定的费用,而且是不低的费用,这是不符合“卡理”的呵!
首先,取现是没有免息还款期的。也就是说,当时取现,哪怕是在额度之内取现,也不可以免息。比如,我的信用额度是五万,我透支了两万块钱,取现了一万块钱,那么,这一万块钱也是不能够享受免息的,从取现的那天开始,银行就计息了。
计多少息呢?每天万分之五,也就是取一万块每天收五块利息,一数,小数点后好几个零呢!再算,一年的利息是多少呢?
×360天=
每年是百分之十八的利息。还没概念?好,我告诉您,按中国人民银行现行的最新存款利率,活期是,一年定期是,三年定期是,一年贷款利率是,三年贷款利率是。买第二套房若按倍的利率计算一年期的利息为。我还告诉您,股神巴菲特给自己的每年投资收益率要求是15%。不用我再解释了,大概明白了吧!
弄不“好”成“卡奴”
“卡奴”这个词最早来自台湾,随着咱们年轻人消费意识的增强,尤其像80后,甚至像90后前赴后继地涌入阵营,队伍是日趋壮大了。
有这样一个界定被大家普遍认可,如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的23,您就是一个标准的“卡奴”!
这卡奴的奴性是怎么炼成的呢?
我有一个朋友,大学毕业后一找着工作,就办了张额度5000元的信用卡,那时工资税后每月1500元。有了卡他就玩命地刷,能刷的地方绝对不用现金。与此同时,他几乎变成了卡片狂,频繁办不同的卡。他一直都在用ZIPPO打火机,一次去消费个两三千跟玩似的。什么账单?早忘记了。晚上夜班饿了?麦当劳订,一顿100多块。追个女孩,999朵玫瑰送着。如此下来,毕业后仅仅一年的时间,他把所有的额度都用光了,每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。到了去年六月,工作因金融危机没了,催账的电话一个接一个,三个月后银行终于找上门了。八张卡,欠了五万多,律师说他这数目够判十年的了。这期间,他一直不敢跟家里说。最后,他从家里床下翻出死于癌症的爷爷临终前给他留下结婚的十万元,把这款给还了。十万元,对某些人来说不算大数目,但这也是一位老人勤俭一生的积蓄啊。
我觉得这是蛮可悲的一件事情。现在一些年轻的朋友,在满足自己消费欲望的时候,根本没有考虑存在的风险。我们刷卡跟点现金结账的时候感觉是不一样的,同样消费1000块钱,从钱包里掏出1000块钱,可能会觉得是蛮大的数额,如果您当时很潇洒地刷一下的话,可能心理上没有什么压力,但当您收到账单时,才会大吃一惊,这就是刷卡的代价。
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怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇?
首先,每次信用卡账单来的时候您要先审视一下,哪些消费是日常的正常开销,哪些是属于非理性消费。这样,到下个月就要有所控制,连自己都管不住还能干啥!
第二,要进一步了解一下您所办的信用卡的产品特点,有些信用卡就是不适合您,比如说您月薪三千,非要去办连卡佛的联名卡。冷静下来想一想,您需要吗?您能支付得起吗?为什么大城市消费高,有一个原因是选择太多,看多了好的谁还愿意委曲求全?可是每个人只能过与自己相匹配的生活,不是低人一等,而是奋斗阶段不同。
第三,要对信用卡的还款期尽可能地多加了解。如果您能巧用信用卡的免息还款期,可以用来周转资金,减少很多其他方面的压力。信用卡声称“先享受,后付款”,既然“消费免息期长达56天”,那是否应该在每次消费完毕满56天后再偿还本金呢?如果真那么做,您就大错特错了。个人刷卡消费时间有先后,享受到的免息期长短会有不同,持卡人应搞清楚三个“日”,即消费日、账单日和指定还款日。先别晕,我来慢慢解释。消费日呢,就是您看到那个心仪之物一咬牙刷卡的那天。账单日呢,在每个月的这一天为您结账,从上个账单日后到这个账单日前的消费都记到本期账单上。还款日,就是您应该还钱的那个日子。在银行账单日之前刷卡,免息还款期就是您刷卡的那天到当月还款日;在银行对账单日之后刷卡,则免息还款期为刷卡日到下一个月还款日,这周期可不就长多了吗?咱们举个例子,如果银行记账日是每月10日,还款日是每月5日,则6月10日刷卡,免息还款期就是6月10日至7月5日,时间为25天;6月11日刷卡,免息还款期从6月11日到8月5日,时间就是56天。所以,了解信用卡免息期长短以及算好时间消费,特别是买贵重东西时,免息期拉得越长越好,这样您的资金安排也更充裕。
第四,当心部分还款全额计息。申办信用卡时,银行一般会给您两个选择:最低还款方式还是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额10%左右,轻松减轻还款压力,少支付滞纳金,而且保持信用良好。听着很好吧?先别美。我们只有选择全额还款方式,且做到每月按时还款,才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的话,您必须为所有的透支消费支付利息。您千万不要以为选择最低还款额去还款,也能获免息待遇。也别以为,欠1000元钱,还给银行1元或999元,产生的利息不一样——只要没全部还清,银行将按全部应还款(1000元)计息。因此您一定要记清楚了欠款金额,别到时候因为一分钱没还而要支付全部还款利息。
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巧用信用卡,卡奴变卡神
说完“多”、“快”、“好”,下面我来分享一个信用卡“省”钱小绝招。
与普通的储蓄卡不同,许多银行的信用卡异地存款可以免收手续费,比如工行、建行的国际信用卡,灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有汇款、生意往来等资金转移需求,您就可以通过对方的信用卡汇款,只要凭对方的信用卡号就可在本地同系统银行存款,资金可以即时到账。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的,对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。不过要提醒的是,许多银行的电脑系统,在使用信用卡存款功
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