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第73章 危机升级提前还贷升温央行面临两难选择降息还是不降息（第2页）

这意味着什么呢？意味着还不起贷款，选择断供的人，越来越多。

几年前，北京的燕郊地区因为利好消息房价暴涨，导致很多人花了3-4万的单价买了房，但是到了现在退潮时期，房子的单价跌了一半还要多，这意味着首付已经亏完，甚至倒欠银行不少钱。

而这个时候，最好的解决办法，其实不是咬牙还贷，而是直接断供，选择摆烂，甚至于也有人选择走“歪门邪道”，找个一样还不起贷款的，相互把房子出自，然后住到对方的家里。

断贷，也有很多“邪门歪道”

所以银行也很头疼，因为现在的房子就算走到法拍，也很难卖出去，毕竟法拍房的挂牌数量已经比之前高的多，就算折价法拍，回收的资产价值也会下跌。

而如果类似情况接连发生，那么银行就会出现资本充足率不足，不良资产率攀升，从而影响到中国银行业的安全。

所以，银行其实，也不希望让大家断贷，所以只能想办法降低贷款人的压力，让他们不要断贷了。而其中一个办法，就是曾经实行过的“下调存量贷款利率”。

降息，还是降贷款利率？这是个艰难的选择

然而，如果说去年央行降低存款利率，还算是有一定的政策空间，那么今年的银行，是“地主家也没有余粮”了。

因为银行赚钱，主要是靠“息差”，银行低息从老百姓那边拿钱储蓄，然后再高息贷款贷出去，从而赚取利息差，这是银行收入的主要来源。

然而，随着央行一步步的降息，采取金融支持实体经济的发展模式，现在的银行业已经不如之前赚的盆满钵满，今天的银行息差，仅仅只有1.54%。

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银行业净息差为1.54%，低于国际警戒线

这是什么概念呢？简单来说，1.8%是警戒线，而1.54%已经跌破了国际上公认的，银行息差警戒线，说明中国银行业的盈利能力，出现了危机。

这就意味着，如果我们继续降低存量贷款利率，那么对银行业其实也是一个重大的打击。所以央行就开始头痛了。降息意味着提前还贷的人更加多，而不降息，中国经济也是一个问题。这是两难的选择了。

居民用脚投票，央行必须做出选择

留给央行的时间不多了，根据最新数据，4月份的居民早偿债指数高达37%，出现加速上行，这意味着居民提前还款的行为，已经明显增多。

而这种举措，带来的居民消费不足，居民去杠杆等问题，已经严重影响了居民消费，投资对于经济增长的刺激。

5月份，M1和M2社融数据减弱，剪刀差增大，再加上CPI指数仅有0.3%，中国经济其实陷入了“技术性通缩”之中。

再加上房地产5月份的“四大利好”，效果不明显，5月份中国70个城市房价全部下跌，北上广深也不例外，说明我们的压力依然很大。

两难的选择，就看央行，到底怎么选了。

所以，到底央行选择降息刺激经济？代价是居民提前还贷加速；还是选择停止加息，并且牺牲银行短期利润，降低存量房贷利率，缩小房贷一族持有的息差？这将是我们近期关注的，最重要的话题之一。

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